עבדתם שנים על גבי שנים, צברתם המון כסף, ועכשיו אתם במרחק נגיעה מהפרישה. זה הזמן לחשוב מה יהיה הצעד הכלכלי הנכון ביותר עבורכם: באילו מקרים יהיה לכם יותר משתלם מבחינת מיסוי לחסוך בפוליסת חיסכון ובאילו מצבים דווקא עדיף להפקיד את חסכונותיכם בקופת גמל?
מה ההבדל בין חיסכון בקופת גמל לבין חיסכון בפוליסת חיסכון?
אמנם מדובר בשני מוצרי חיסכון שיכולים להתאים לחוסכים ותיקים, אבל לכל אחד מהם יש מטרות שונות, וכמובן גם יתרונות לצד חסרונות.
נתחיל מהמטרות של המוצרים: פוליסת חיסכון, שנקראת גם פוליסה פיננסית, היא מוצר השקעה שיכול לשמש את חוסכים כדי להשקיע את סכומי הכסף הפנויים שברשותם בכל רגע נתון. לעומת זאת, קופת גמל הוא מוצר חיסכון פנסיוני, שנועד כדי לשמש את החוסכים לאחר פרישתם. עם זאת, לאור תיקון 190, ניתן כרגע להשתמש בקופת גמל גם בתור כלי להשקעה של כספים נזילים. אך זאת, רק בתנאי שחציתם את גיל 60 ושאתם מקבלים קצבת זקנה מינימלית (כ- 4,498 ₪ נכון לשנת 2021).
מהם היתרונות של קופת גמל לעומת פוליסת חיסכון?
חיסכון בקופת גמל בהתאם לתיקון 190 מאפשר לכם להפקיד את כספיכם בקופת גמל, לשמור על נזילותו ובמקביל ליהנות מניהול מקצועי של חסכונותיכם ומהתשואות של הקופה, וכך למעשה להגדיל את הונכם.
כמו כן תוכלו ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים ביותר, מעבר חופשי בין מסלולים ובין גופים מנהלים וכן הטבות מיסוי רבות, כולל תשלום מס רווחי הון מוזל במקרה של משיכה חד פעמית בגובה של 15% מס מהרווח הנומינלי במקום 25% מהרווח הריאלי או לחלופין פטור מלא ממס רווחי הון אם יבחרו למשוך את הכספים כקצבה.
בין היתר, יש הגנת מס מסוימת ליורשים: המוטבים של בעל הפוליסה, יוכלו לקבל פטור מלא מתשלום מס בגין כספי החיסכון בתנאי שנפטר לפני גיל 75 (ובמקרה של פטירה בגיל מאוחר יותר ישלמו מס רווחי הון מוזל בשווי 15% מהרווח הנומינלי).
החיסרון העיקרי הוא, כפי שציינו בפסקה הקודמת, שצריך לעמוד בתנאי סף על מנת ליהנות מכל היתרונות שציינו.
לעומת זאת, בפוליסת חיסכון אין תנאי סף כלשהם. החיסכון נשאר נזיל בכל עת, וגם כאן מדובר באפיק השקעה מנוהל מקצועית, שמאפשר ליהנות בו מתשואות יפות וממגוון רחב של מסלולי השקעה שהמעבר ביניהם הוא חופשי. כמו כן זהו מכשיר גמיש ביותר מבחינת יכולת ההפקדה והמשיכה שלו, דמי הניהול שלו קבועים לאורך כל התקופה וקיימת דחיית של תשלום מס רווחי הון עד למועד משיכת הכספים.
החיסרון המרכזי הוא שתוכלו למשוך את הכסף רק כסכום הוני ולא כקצבה. שכשתרצו לפדות את כספי החיסכון שלכם, תאלצו לשלם מס רווחי הון בשווי של 25% מהרווח הריאלי. עם זאת, אתם זכאים לפטור ממס רווחי הון עד לתקרה מסוימת, בתנאי שהגעתם לגיל פרישה חוקי (67) ושחגגתם 55 עד לחודש ינואר 2003. אם עמדתם בתנאים אלו, תהיה זכאים לפטור ממס עד לסכום של 13,320 ₪ ליחיד או 16,320 ₪ לזוג, אך המהלך כרוך בהליך בירוקרטי שדורש אורך רוח.
עדיין מתלבטים וחוששים? יש מי שדואג לכם
המומחים שלנו בסוכנות פתרונות עדיפים מתמחים כבר עשרות שנים בתחום הפנסיוני, בדגש על ייעוץ פרישה. נשמח לענות לכם באדיבות על כל שאלה, להעניק לכם ייעוץ והכוונה מקצועיים ולייצג אתכם מול חברות הביטוח המובילות בארץ.
