תקופת ההרשמה הפתוחה של Obamacare השנה, שהחלה ב-1 בנובמבר ברוב המדינות, מלאה באי ודאות ובלבול עבור יותר מ-24 מיליון אנשים שרוכשים ביטוח בריאות דרך השווקים הפדרליים והמדינתיים של Affordable Care Act.
אפילו עם עונת ההרשמה בעיצומה, גורלן של זיכויי מס הפרמיה המוגברים שהופכים את הכיסוי למשתלם יותר עבור 92% מהנרשמים נשאר באוויר, עם הסיכוי לפרמיות גבוהות יותר באופן משמעותי.
אבל יש צעדים שקונים בשוק יכולים לנקוט כדי להבטיח שהם יעשו את הבחירות הנכונות לשנת התוכנית הקרובה.
1. להבין איך הגענו לכאן
בשנת 2021, כחלק מחבילת הקלה מתקופת קוביד, שופרו זיכויי מס הפרמיה של ACA כדי להפחית את העלויות עבור אנשים שזכאים בעבר ולהרחיב את הזכאות לאנשים עם הכנסה של מעל 400% מרמת העוני הפדרלית (שמסתכמת בכ-$63,000 לאדם אחד בשנת 2025). אבל השיפורים האלה, שהוארכו ב-2022, יפוג בסוף 2025 אלא אם הקונגרס יפעל.
הוויכוח אם להאריך אותם שוב עמד במרכזו של קרב רצונות פוליטי בין הרפובליקנים והדמוקרטים בקונגרס, מאבק בלב השבתת הממשלה בת החודש.
ההשלכות הכספיות עבור נרשמים רבים בשוק הן עצומות. תשלומי פרמיית כיס ממוצעים עבור נרשמים מסובסדים צפויים להיות יותר מכפולים אם תוקף זיכוי המס המוגבר יפוג, על פי KFF, מלכ"ר מידע בריאות הכולל את KFF Health News.
"ככל שזה נמשך זמן רב יותר, כך נגרם יותר נזק", אמרה סינתיה קוקס, סגנית נשיא ומנהלת התוכנית ל-ACA ב-KFF. "אם מישהו נכנס ל-1 בנובמבר ורואה את הכפלת הפרימיום שלו, הוא עלול פשוט ללכת".
זו תהיה טעות, מסכימים מומחי השוק. עם זאת, מה שברור הוא שהקונים צריכים להיזהר ולהיות מעודכנים.
2. עקבו אחר החדשות
זה יכול להיות מתסכל לעקוב אחר התחבולות היומיומית של גבעת הקפיטול. אבל זה עשוי להיות המקור הטוב ביותר שלך למידע עדכני. הקונגרס יכול לעשות הסכם להארכת הסובסידיות המוגברות בכל עת במהלך הימים, השבועות או החודשים הקרובים – או לא. כך או כך, זה יכול להשפיע על החלטת ההרשמה שלך. אז שימו לב.
אל תסמוך על השוק או על המבטח שלך שיודיעו לך על מה שאתה צריך לצפות לשלם. "שווקים רבים במדינה פגעו בעיכוב" בשליחת הודעות לצרכנים על פרמיות נטו, שלוקחות בחשבון זיכוי מס פרמיה, אמרה סברינה קורלט, מנהלת שותפה של המרכז לרפורמות בביטוח בריאות באוניברסיטת ג'ורג'טאון.
הממשלה הפדרלית לא שולחת לנרשמים הודעות לגבי פרמיות תוכנית לשנה הקרובה עבור 28 השוק הפדרלי. לשנת 2026, נאמר כי קופות חולים יכולות גם לבחור שלא.
3. עדכן את פרטי החשבון שלך
היכנס לחשבון ה-marketplace שלך ועדכן את ההכנסה שלך, גודל משק הבית וכל פרט אחר שהשתנה.
השנה, חשוב במיוחד לספק אומדן מדויק של ההכנסה הצפויה שלך לשנת 2026.
הוראה ב-HR 1, הנקראת לפעמים One Big Beautiful Bill Act, ביטלה את המכסים על מה שאנשים רבים נדרשו להחזיר אם הם לא העריכו את ההכנסה החזויה שלהם וקיבלו יותר סיוע בפרמיה ממה שהיה צריך. בשנה הבאה אנשים יצטרכו להחזיר את כל הסכום העודף.
בשנים האחרונות, ניתן היה לשים את ביטוח ה-ACA שלך "על טייס אוטומטי", עם רישום מחדש אוטומטי לתוכנית הנוכחית שלך או דומה. בהתחשב באי הוודאות סביב הפרמיות, זו לא שנה טובה לעשות זאת, אומרים מומחי ההרשמה.
זה נכון במיוחד עבור אנשים שללא הסכם בקונגרס, לא יהיו זכאים עוד לסבסוד בשנה הבאה, במיוחד אלה שהכנסתם היא מעל 400% מרמת העוני הפדרלית.
4. חנות לפי מחירי מדבקות
כשאנשים יראו את הפרמיות החזויות שלהם, בהנחה שהקונגרס לא הגיע לעסקה להארכת הזיכויים המוגברים, רבים יהיו בהלם.
פרמיות ביטוח הבריאות בשווקים צפויות לעלות בממוצע ב-26% בשנה הבאה, לפי KFF. זוהי עליית התעריפים הגדולה ביותר מאז 2018.
עד כה, אנשים היו מוגנים במידה רבה מהעלאות אלו על ידי סובסידיות מס הפרמיות המוגברות שכמעט כל הנרשמים מקבלים. כך זה עובד: רוב האנשים עם תוכניות ACA Marketplace אחראים לתשלום חלק מהפרמיה שלהם על סמך סולם הכנסה גולש, והממשלה משלמת את השאר.
לפי ניתוח של KFF, אם הזיכויים המוגברים לא יחודשו, משפחה בת ארבע נפשות עם הכנסה של 75,000 דולר, למשל, תהיה אחראית לשלם 5,865 דולר בפרמיות שנתיות עבור תוכנית כסף בנצ'מרק בשנת 2026 – יותר מכפול מ-2,498 דולר שתשלם אם הם יחודשו.
בעת הערכת תוכנית, התמקד במחיר הרשום. אם זה לא סביר בלי נקודות המס המוגברות, זו לא קנייה טובה.
"אנשים צריכים לקבל החלטה על סמך מה שעומד מולם", אמר קוקס.
אם אינך יכול להרשות לעצמך את מחיר המדבקה ללא הזיכויים המוגברים, שקול להירשם לתוכנית פחות נדיבה עם פרמיה נמוכה יותר אך השתתפות עצמית גבוהה יותר, אמר קוקס. תוכניות ברונזה חייבות לספק כיסוי מקיף, כולל כיסוי טיפול מונע ללא עלות, ועשויות לכסות כמה ביקורי רופא לפני ההשתתפות העצמית.
"ברוב המקרים, הגיוני יותר להחזיק בתוכנית ברונזה מאשר להיות לא מבוטח", אמרה.
ממשל טראמפ מקדם תוכניות קטסטרופליות כאפשרות משתלמת יותר עבור אנשים המתמודדים עם קשיים כלכליים, כולל אלה שאינם זכאים לסבסוד בגלל שההכנסה שלהם נמוכה מ-100% או יותר מ-400% מרמת העוני הפדרלית.
בדומה לתוכניות ברונזה, תוכניות קטסטרופליות מכסות סט של יתרונות בריאותיים חיוניים, מספקות טיפול מונע בחינם, וחייבות לכסות לפחות שלושה ביקורי רופא לפני שאנשים מגיעים להשתתפות עצמית. אבל השתתפות עצמית של תוכנית קטסטרופלית היא הגבוהה ביותר מכל סוג של תוכנית שוק: 10,600 דולר ליחידים ו-21,200 דולר למשפחות בשנת 2026.
"הם יקרים יחסית למה שהם מכסים", אמרה ג'ניפר סאליבן, מנהלת תחום הגישה לכיסוי בריאות במרכז לתקציב ולעדיפויות מדיניות, וציינה שהפרמיות עשויות לעלות כמה מאות דולרים.
5. חזור, בדוק ובדקו שוב
אם אתה נרתע ממחירי הפרימיום במעבר הראשון שלך, "אל תסגור את המחשב ותחליט שאין אפשרויות עבורך", אמר סאליבן. "יתכן שהקונגרס עדיין יפעל ודברים עשויים להשתנות באופן קיצוני."
מחוקקים יכולים להחזיר את זיכויי מס הפרמיה המוגברים עד סוף השנה, או מאוחר יותר.
ברוב המדינות, כולל 28 המשתמשות בשוק המרכזי של הממשל הפדרלי, ההרשמה הפתוחה נמשכת עד 15 בינואר. יש גם תאריכים מרכזיים אחרים שצריך לזכור.
ברוב המדינות, אנשים חייבים להירשם עד 15 בדצמבר לכיסוי החל מה-1 בינואר, ועד 15 בינואר לכיסוי החל מ-1 בפברואר, אם כי לחלק מהמדינות יש מועדים מאוחרים יותר.
6. המתן לשלם את הפרמיה שלך
תשלומי פרמיה בדרך כלל אמורים להיעשות לפני שהתוכנית תיכנס לתוקף, אם כי לשוק ולחברות הביטוח יש גמישות להאריך מועדים, אמרה קורלט.
הם עשויים לאפשר לאנשים זמן נוסף לבצע תשלום ראשון, למשל. "ראינו את זה בעבר. פקידי מדינה וחברות ביטוח הפכו יצירתיים כדי לנסות ולהשאיר אנשים בכיסוי", אמרה.
אבל אם יש עסקה של הרגע האחרון ומישהו כבר שילם את הפרמיה שלו עבור הכיסוי של ינואר וקיבל זיכוי מס נמוך מזה שהעסקה מספקת, הוא עדיין אמור להיות מסוגל לקבל את הזיכוי הגבוה יותר.
"יש דרכים להפוך אנשים שלמים", אמרה קורלט, אם כי לא ברור איך זה יכול לקרות בתקופת ההרשמה הזו.
