בתחילת שנת 2021 נכנס לתוקף שינוי משמעותי במיוחד לגבי התמהילים האפשריים למשכנתאות – וכעת חלקו של מסלול הפריים, שהיה מוגבל לשליש מכלל ההלוואה, יכול להגיע גם לשני שליש. במרץ 2021 הורחב יישום הרפורמה והאופציה להגדיל את חלקו של מסלול הפריים הפכה לרלוונטית גם עבור מי שבוחר למחזר משכנתא קיימת. בהתאם ישנם רבים שרוצים לדעת האם כדאי להם למחזר את המשכנתא ובפרט האם נכון להעביר חלק מההלוואה ממסלולים אחרים אל מסלול הפריים. בעמוד זה תמצאו מידע שרלוונטי להחלטה חשובה זו.

האם כדאי למחזר את המשכנתא בעקבות שינוי מגבלת הפריים?

היתרונות של מסלול הפריים

למסלול הפריים יש יתרון אחד משמעותי במיוחד על המסלולים האפשריים האחרים – הוא זול מאוד. האטרקטיביות של מסלול זה נובעת מהעבודה שהריבית שקובע בנק ישראל נמוכה במיוחד כיום, רק 0.1% (נכון לסוף 2021). מאחר שריבית הפריים צמודה לריבית במשק, וליתר דיוק מדובר בריבית של בנק ישראל ועוד אחוז וחצי (כלומר 1.6% נכון לסוף 2021), התוצאה היא שזהו מסלול שהעלות נמוכה במידה בלתי מבוטלת בהשוואה למסלולי הריבית הקבועה (הצמודה והלא צמודה) וגם בהשוואה למסלול שבו הריבית משתנה כל 5 שנים.

בהתאם יכול מאוד להיות שכדאי למחזר את המשכנתא, כלומר לנצל את האפשרות להעביר עוד חלק מההלוואה ממסלול יקר יותר אל מסלול הפריים – אבל יש עוד מידע שחשוב לדעת.

החסרונות של מסלול הפריים

במקביל ליתרון הנ”ל כדאי לקחת בחשבון גם חיסרון לא מבוטל של מסלול הפריים – הוא חושף את בעלי המשכנתאות לסיכון מסוים. הסיכון נובע מכך שבנק ישראל עלול להעלות את שער הריבית וביחד איתה יעלה גם שיעור הפריים – ובמקרה כזה ההחזר החודשי יתייקר. באופן טבעי ככל ששיעור הפריים במשכנתא גדול יותר, כך מידת החשיפה לסיכון רבה יותר וההתייקרות, אם כאמור הריבית תעלה, תהיה משמעותית.

מה עוד חשוב לדעת על מסלול הפריים בעקבות השינוי?

הריבית במסלול הפריים היא לא בדיוק פריים אלא צמודה לריבית זו. כך למשל הבנק יכול להציע ריבית של פריים ועוד 2 עשיריות אחוז ובמקרה כזה הריבית בפועל היא כמובן 1.8%. בעקבות הרפורמה החליטו הבנקים לנצל את ההזדמנות ולהעלות את הריבית שהם גובים – למשל מפריים פחות עשירית האחוז לפריים ועוד עשירית האחוז. בנוסף, ככל שמרכיב הפריים במשכנתא גדול יותר כך הבנק יגבה ריבית גבוהה יותר – למשל פריים ועוד עשירית האחוז כשמנצלים את השינוי באופן מלא ובונים משכנתא שמרכיב הפריים בה הוא ⅔ לעומת פריים פחות 4 עשיריות האחוז כשחלקו של מסלול הפריים הוא רק ⅓.

בהתאם התשובה לשאלה האם כדאי למחזר את המשכנתא בעקבות השינוי בכללים תלויה בתנאים הספציפיים שמציעים הבנקים השונים. מומלץ לנהל מו”מ לא רק עם הבנק שהעניק את המשכנתא המקורית אלא גם עם בנקים נוספים, ועוד המלצה היא להיעזר באנשי מקצוע מנוסים בתחום כמו למשל היועצים בחברת אלפא משכנתאות.

קרדיט תמונה: flickr