נטילת משכנתא נחשבת לאחד הצעדים המשמעותיים ביותר שעלינו לעשות בחיינו הבוגרים. ללא ספק מדובר בהוצאה כלכלית כבדה, הכרוכה בביורוקרטיה סבוכה, שלרוב נובעת מחוסר ידע וניסיון. המאמר שלפניכם ינסה לשפוך אור עבור מי מכם המעוניין ברכישת דירה מיד שנייה ברעננה.
קניית נכס או דירה ברעננה מצריכים הון התחלתי (רצוי כמה שיותר גבוה), וסיוע כספי להשלמת התשלום מהבנק, דהיינו; משכנתא. כידוע, המשכנתא למעשה משמשת כהלוואה לכל דבר, בה הבנק ממשכן את הנכס כערובה לתשלום ההחזר, כפי שנקבע מראש. ישנם כמה פרמטרים חשובים לבחירת משכנתא בצורה נכונה:
1. גובה הריבית.
אולי הפרמטר המכריע ביותר בבחירת הבנק הממשכן, כיוון שהיום התחרות בין הגופים הפיננסים המציעים משכנתאות גדולה כל כך, כדאי ורצוי לערוך השוואת ריביות ועמלות בגין פתיחת תיק וניהול המשכנתא. בדקו האם הריבית צמודה למדד, האם היא כדאית, ואילו עמלות מתווספות לכל הלוואה. כמו כן, חלק מהבנקים מציעים הנחות ייעודיות עבור מגזר מסוים, לרבות המגזר הדתי, כמו גם: משכנתאות לסטודנטים, עובדי מדינה, וכיוצא בזה, אך חשוב מאוד לוודא מה ההצעה הכי אטרקטיבית שתוכלו לקבל.
2. פרישת התשלומים להחזר.
זוגות צעירים בתחילת דרכם לבניית המשפחה מעדיפים בדרך כלל לפרוש את תשלומי החזר ההלוואה לאורך זמן, על מנת להמשיך להתקיים באורח חיים נוח. פרישה ממושכת מעין זו עשויה להיות פתרון ללווים רבים, שאין בידיהם הכנסה גבוהה דיה, אך אליה וקוץ בה- גובה העמלות שתשלמו לנוכח הפרישה, לטווח הארוך, עלולה לייקר את גובה ההחזר הסופי בעשרות אחוזים. שימו לב בעת חתימת חוזה המשכנתא לדרוש סעיף המתייחס לכל שינוי שתבקשו לעשות בעתיד, החל מעדכון גובה ההחזר, וכלה במיחזור משכנתא, או העברתה לגוף פיננסי אחר. יש להביא בחשבון כל גורם שיכול להשפיע על אופי ההחזר.
3. גודל המשכנתא.
גובה ההחזר החודשי נקבע על פי גובה ההכנסה החודשית של שני בני הזוג, או הלווה, הכלל המומלץ לרוב הזוגות הינו להימנע מהחזר חודשי העולה על שליש מהכנסות הבית. בהתאם לתקנות בנק ישראל נקבע גובה הסכום ההתחלתי לנטילת משכנתא, נכון לרגע זה, רכישת דירה בפעם הראשונה מחייבת הון התחלתי בערך של כרבע מעלות הנכס כולו.
4. שווי הנכס.
את אומדן הדירה ושוויה בפועל מאמת הבנק הממשכן באמצעות הסכום הנקוב בחוזה הרכישה, או על ידי שליחת שמאי מטעמו. גובה המשכנתא מושפע מהכרעת הבנק על שווי הנכס, ולא על פי דרישתכם.
מידע נוסף בנושא משכנתאות תוכלו לקבל באתר פיננסים, בכתובת:
https://www.finansim.co.il/mortgageform.htm
